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2021년 핫(Hot)했던 보험상품과 2022년 주목해야 할 보험상품
작성자 : 서병남 게시일 : 2021/12/28 조회수 : 280
** 인스밸리에서 월간 인슈어런스 2022년 1월호에 제공한 칼럼입니다.

● 2021년 핫(Hot)했던 보험상품

2020년 이후 계속되고 있는 코로나 영향과 금융소비자보호법의 시행 등으로
2021년 보험시장도 순탄치만은 않았다.
운전자보험 등에서 활동량의 축소로 손해율은 양호해져 수익은 크게 늘어났으나 영업량은 예년에 비해 줄었다.
이런 상황 속에서도 주목을 받은 상품들은 있었다.

- 개정이 되어도 여전히 주력인 무해지보험
최근 가장 이슈가 많은 상품 중 하나인 무해지보험(해지환급금 미지급형)은 2021년 크게 두 차례 개정이 있었는데, 첫번째는 1월에 무해지 100% 형이 없어지고, 50%형과 10%형 위주로만 판매가 되었으며, 8월에는 무해지 10%형 마저 없어지고 현재는 50%형만 남아서 판매되고 있다.
무해지보험의 장점은 같은 보장을 받으면서도 보험료가 저렴한 점과 납입기간까지 유지된다면 해지하더라도 환급률이 높다는 장점이 있는 상품이었는데, 이 중 100%형이 없어지면서 환급률에 대한 장점은 사라지고 보험료는 더 저렴해져서 보험료의 장점이 더 부각되었다.
그래서 1월 개정 이후에도 꾸준히 무해지보험은 주력상품으로 판매가 되어 왔는데, 8월에는 10% 마저 없어지면서 저렴한 장점이 조금 줄어들었지만 여전히 무해지보험은 가장 많이 판매되는 상품이었다.
이러한 현상은 무해지보험이 계속 개정되어 장점이 축소가 되었으나 여전히 일반 상품에 비해 보험료가 저렴하고, 갱신형과 달리 보험료가 변동되지 않아서 꾸준한 인기를 끌고 있다.

- 다양한 상품으로 영역을 확장하고 있는 유병자보험
2021년에는 주춤거릴 요인이 있었던 무해지보험의 위기 속에서 상대적으로 주목을 많이 받은 상품이 유병자상품이었다.
유병자보험은 주로 3가지 정도를 확인하고 이에 해당되지 않으면 바로 가입이 가능하다. 첫 번째는 최근 3개월 이내에 의사로부터 진찰 또는 건강검진을 포함한 검사를 통하여 입원 필요소견 또는 수술 필요소견 또는 추가검사(재검사 포함) 필요소견 등을 받은 사실이 있는지 여부를 묻고, 두 번째는 최근 2년 이내에 질병이나 상해로 입원 또는 수술(제왕절개 포함)을 받은 사실이 있는지 여부를 물으며, 세 번째는 최근 5년 이내에 암으로 진단을 받거나 입원 수술을 받은 사실이 있는지 여부를 묻는다.
이것이 흔히 3.2.5로 불리는 유병자보험인데, 초기부터 이런 조건으로 판매되어 오다가 최근 들어 조건이 다양해지고 보장과 보험료 등에서 경쟁이 더 생기면서 가입이 늘어나고 있다.
구체적으로 보면 유병자보험의 증가 요인은 가입이 더 쉬워졌으며, 보장도 더 늘어나 일반 상품 또는 무해지보험과도 거의 차이가 없으며, 보장하는 금액도 더 늘어났는데 일부 상품의 경우 일반상품 또는 무해지상품보다 오히려 보장하는 금액이 더 많은 경우도 있다. 또한 유병자보험도 무해지가 반영되어 보험료가 저렴해 졌으며, 가입할 수 있는 대상도 최고 90세까지 확대되면서 유병자보험의 판매가 크게 늘어났다.

- 생명보험을 중심으로 확대되고 있는 암보험
2021년에는 암보험도 크게 주목을 받은 해였다.
최근 들어 암보험은 독립된 상품으로 가입하기 보다는 종합보험 또는 건강보험 등에서 암과 관련된 보장을 다른 보장과 같이 가입하는 경우가 많았고 이러한 상품은 주로 손해보험사의 무해지종합보험 위주로 판매되어 왔다.

그러나 2021년에는 생명보험사에서 암과 관련된 보장의 경우 손해보험보다 보험료도 더 저렴하고 보장하는 한도도 더 많이 주면서 사망연계 등도 없으며 가입도 상대적으로 손해보험보다 쉬워서 생명보험사 위주로 판매량이 크게 늘어났다.

여기에 유사암 또는 소액암 등으로 일컫는 보장의 보장한도 축소로 인한 이슈가 진행되고, 최근 등장한 표적항암약물치료 등으로 인해 암에 관심이 더 커졌으며, 연말에는 2022년부터 신포괄수가제도가 개정되어 급여부분이 비급여 적용 등으로 암 치료시 본인 부담이 더 늘어나게 되면서 암에 대한 관심도 더 크게 늘어났다.

- 2020년 이후 지속되는 운전자보험
2020년 민식이법 등으로 인해 판매량이 급증한 운전자보험은 2021년에도 흐름은 이어져 왔는데, 손해보험사들의 경쟁이 점점 더 치열해 지면서 운전자보험의 관심은 더 커지고 있다.

- 4세대로 개정된 실손의료보험
그 동안 엄청난 판매량을 보여왔던 실손의료보험은 높은 손해율로 인해 많은 개정이있어 왔는데 2021년 7월에 또 한번 개정되었다.

이러한 실손의료보험이 개정과 맞물려 개정 전 가입에 대한 요구가 늘어나면서 6월 이전까지 실손의료보험에 대한 판매량이 늘었으며, 또한 2018년부터 판매 된 유병자실손의료보험이 3년마다 다시 가입하는 조건의 상품이었는데, 이 상품이 2021년 4월부터 재가입 건들이 도래되면서 다시 가입하는 건들로 늘어나 전반적으로 실손의료보험에 관심이 높았다.

- 기타
2021년 관심을 끌었던 세부 보장으로는 뇌혈관질환과 허혈성심장질환으로 일컫는 2대진단과 이에 확대된 보장에 대한 관심이 많았으며, 높은 손해율로 인한 수술비 축소에대한 이슈로 수술비 보장에 대한 관심도 크게 증가하였다. 또한 하반기에는 간병인사용일당에 대한 보험사 경쟁이 커지면서 이에 대한 관심도 늘어났으며, 생명보험사에서는 무해지 개정 등으로 의미가 달라진 종신보험에서 납입기간을 줄인 종신보험에 대한 경쟁으로 이에 관심도 같이 증가하였다.

● 2022년 주목해야 할 보험상품

- 개정이 예정 된 무해지보험
2021년 이어 2022년에도 무해지보험은 개정이 예정되어 있다.
해지율 조정으로 보험료가 변경될 예정인데, 보험료는 전반적으로 오를 것으로 예상되고 있다.
무해지개정으로 보험료 인상이 예상되면서 개정 전까지 무해지보험에 대한 관심과 판매량은 증가할 것으로 예상된다.
또한 보험료 변경 이후 무해지보험의 지속 판매여부에 대한 논란도 있을 것으로 보인다.


- 무해지보험을 대체할 수 있는 상품의 등장 여부
무해지보험의 해지율 조정으로 인한 보험료 변경 이후 무해지보험은 예상보다 많이 오를 것으로 예상되고 있다.
무해지보험의 보험료가 많이 오르면 무해지보험의 최대이자 유일한 장점인 저렴한 보험료에 대한 메리트가 줄어들거나 없어질 수도 있다.
무해지보험에 대한 메리트가 줄면 이를 대체할 수 있는 상품에 대한 관심이 높아질 수 밖에 없는데, 일반상품의 경우 비싼 보험료가 갱신형 상품의 경우 갱신 시 증가하면서 보장이 끝날 때까지 보험료를 내야 하는 것에 부담이 커져서 대체에 대한 비관적인 상황이다. 이를 극복할 만한 상품이 나오느냐에 따라 주력상품에 대한 구도가 크게 바뀔 것으로 예상된다.

- 유병자보험의 확대 지속
2021년 급격히 더 커진 유병자보험은 2022년에도 계속 이어질 것으로 예상된다.
가입 조건을 보다 다양하게 하면서 가입 대상을 더 늘릴 것으로 보이며, 병력이 있는 사람들에게 보다 많은 보장내용을 드리고 보다 많은 금액의 보장을 하는 경쟁이 계속될 것으로 보인다.
또한 가입을 보다 간편하게 하면서 상대적으로 저렴한 보험료에 대한 경쟁도 더 커질 것으로 보여 당분간 유병자보험에 대한 시장은 크게 늘어날 것으로 예상된다.

- 암에 관심 증가
2021년 늘기 시작한 암에 대한 관심은 2022년에도 계속 이어질 것으로 예상되는데, 신포괄수가제가 개정으로 암에 대한 환자 부담이 늘어나면서 이를 대비하려는 암보험에 대한 관심은 더 증가할 것으로 보이며, 항암치료 등과 관련된 새로운 보장도 등장할 것으로 예상되며, 여기에 생명보험사와 손해보험사의 경쟁도 더 치열해질 것으로 보여 당분간 암보험 시장에 대한 증가도 예상되고 있다.

- IFRS 대비 관심 증가
2023년 본격 도일 될 IFRS로 인해 보험사들의 대응도 관심거리인데, 주로 연금 또한 저축성 상품 보다는 보장성에 치중할 것으로 보이는데, 그 중에도 가장 관심이 되는 상품은 운전자보험으로 보인다.
손해율도 양호하면서 향후 장기 가치평가에서도 가장 좋은 상품 중 하나로 여겨지면서 크게 성장하고 있는 운전자보험에 대해 손해보험사들의 관심은 더 커질 것으로 보여 경쟁의 심화는 판매량으로 이어질 것으로 예상되고 있다.


㈜인스밸리 서병남대표(suh4048@InsValley.com)
 
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