최근 보험상품은 유병자보험 / 종합건강보험 / 자녀보험으로 대표되는 종합형 또는 통합형 상품이 대세를 이루고 있다.
종합형 상품이라고 하면 진단비보장부터 수술 등 각종 치료비, 입원비, 그리고 추가 기타 보장 등을 포함한 상품을 보통 말하는데, 이러한 종합형 상품이 예전에는 진단비 위주로 판매가 되었다가 최근에는 각종 통합치료비가 대세를 이루고 있다.
통합치료비에는 암과 관련된 주요치료비와 암통합치료비가 있고, 뇌와 심장과 관련된 2대질병도 주요치료비와 통합치료비가 있으며, 여기에 추가로 각종 질병에 대한 질병통합치료비와 상해통합치료비, 그리고 치매통합치료비 등이 신규로 등장하여 판매 중이다.
이렇듯 최근에는 진단 이후 발생하는 각종 치료에 중점을 둔 각종 통합치료비가 보험상품의 중심이 되고 있는데, 최근 등장한 신상품에서는 새로운 보장이 추가되고 있다.
● 통합치료비에 이은 통합진단비 등장
진단보다 치료에 중점을 둔 최근 흐름에서 최근 신상품으로 통합진단비가 새로 등장하고 있다. 보통의 진단비는 한번 진단을 받으면 보장받고 해당 보장이 끝나는 경우가 대부분이었다. 그런데 최근 등장한 통합진단비는 하나의 질병에 진단 보장이 아니라 여러 종류의 질병에 대한 진단비를 보장하면서 하나의 질병이 발생하면 해당 보험금을 주고 이후 나머지 질병에 대한 보장을 추가로 계속해 주고 있다.
실제로 한 보험사의 통합진단비는 질병을 중증, 중등증, 경증 등으로 구분한 33종의 질병에 대해 진단비 보장을 하는데, 하나의 질병이 발생한 후 다른 질병이 발생하면 추가로 또 진단비를 지급하는 방식으로 최고 10번까지 진단비를 보장한다.
중증에는 뇌혈관질환, 허혈성심질환, 암 등 9가지의 질병이 포함되며, 중등증에는 특정심혈관질환, 유사암 등 13가지 질병이 있고, 경증에는 백내장, 녹내장 등 11가지의 질병이 해당된다.
중증에 해당하는 질병의 경우 질병당 500만원에서 1,000만원까지 보장하고, 중등증은 100만원에서 200만원, 그리고 경증의 경우에는 15만원에서 30만원까지 보장하고 있다.
진단비 보장은 의사의 진단만 있으면 이후 입원, 수술, 방사선 등 어떠한 치료가 어떻게 했는지 여부 상관없이 보장을 받을 수 있어서 활용하기 쉬운 보장인데, 여기에 부족한 진단비를 저렴한 보험료로 메울 수도 있어서 여러모로 활용이 가능한 상품이라고 할 수 있다.
또 다른 진단비로는 5가지 질병을 하나로 묶은 5대질병진단비가 있다.
5대질병진단비는 암, 뇌혈관질환, 허혈성심질환, 말기간경화/말기폐질환/말기신부전증, 재진단암 5가지 질병 중 처음 발생하면 500만원, 두 번째는 1,000만원, 세 번째는 2,000만원, 네 번째는 5,000만원, 다섯 번째는 1억을 지급하는 상품이다.
이 상품은 하나의 상품으로 큰 질병에 대한 진단보장을 대비할 수 있으며, 큰 병의 경우 하나가 발생하면 추가 다른 질병의 발생 가능성이 커져서 이를 대비할 수 있고, 다섯 가지 질병이 모두 발생하면 최고 1억 8,500만원까지 보장받을 수 있다.
또 다른 진단비는 암에 대한 통합암진단비다.
통합암보험은 암을 일반암 10종, 전이암 8종, 4기암 10종, 유사암 6종으로 나뉘어 각각에 대한 진단시 마다 진단비를 보장하는 상품으로 연령에 따라 보장하는 금액이 차이가 날 수 있는데, 20세에서 60세의 경우 일반암, 전이암, 4기암은 각각 1,000만원씩 보장하고 유사암은 각 100만원씩 보장된다.
보통의 암보험에서 암 진단이 되면 바로 한번 보장받고 계약이 종료되는 경우가 많은데, 이 상품은 한번 보장으로 끝나는 것이 아니라 암 종류별로 각각에 대한 진단비를 보장하고 있어서 이미 암진단 보장이 있으나 추가로 보완하고자 하는 경우 적절하게 활용할 수 있는 상품이다.
● 입원치료비 확대
일반적으로 입원 보장은 하루 입원하면 얼마씩 받는 경우가 대부분이다. 질병으로 입원하면 1일당 몇만원씩 보장받는데 보험료가 저렴하지 않아서 입원비 보장은 크게 관심을 끌지 못했다. 그러다 최근 간병비 사용일당 보장과 간호간병 통합서비스 일당 등으로 입원에 대해서도 관심이 늘기 시작했는데, 최근 한 손보사에서는 입원이 하루당이 아니라 2일 이상 입원만 하면 일정 금액을 한번에 보장하는 상품이 등장하였다.
질병과 상해를 고비용, 중비용, 저비용으로 구분하여 나누고, 병원도 상급종합병원, 종합병원, 일반병원으로 나누어서 고비용에 해당하는 질병 또는 상해로 상급종합병원에 2일 이상 입원하면 100만원을 지급한다.
질병의 경우 고비용에는 암, 급성심근경색, 뇌경색 등이 포함되며, 중비용에는 뇌전증, 협심증, 폐렴 등이 있고, 저비용에는 감기, 편도염, 천식, 백내장 등이 해당된다.
고비용의 경우 상급종합병원은 100만원, 종합병원은 50만원, 일반병원은 10만원을 보장하고, 중비용의 경우 상급종합병원은 50만원, 종합병원은 30만원, 일반병원은 10만원을 보장하며, 저비용의 경우에는 모든 병원에 대하여 2일 이상 입원시 5만원을 보장한다.
입원치료비의 경우 실손의료보험에서 부족한 부분을 보완할 수 있으며, 보험료도 1~2만원대 가입이 가능하여 저렴한 보험료로 입원에 대한 고액 보장을 받을 수 있다.
● 2+1 수술 보장
최근 진단 이후 치료비의 핵심이 되는 치료 중 하나는 수술이다. 질병이 발생하면 수술을 동반하는 경우가 여전히 많아서 수술비 보장은 큰 대비책 중 하나인데, 한 동안 수술비 보장이 높은 손해율 등으로 한도가 줄거나 보험료가 비싸져 왔다.
그래서 수술비 보장을 확대하는데 제한이 되어 왔는데, 최근 수술비 보장을 2+1으로 하는 신상품이 등장하였다.
수술비 보장 중 대표적인 보장이 1-5종 수술보장인데, 연간 1-5종 수술을 두 번 받으면 추가로 수술비를 보장하는 상품이다. 예를 들어 처음에는 1종에 해당되는 수술을 받고 그 해에 다시 5종에 해당되는 수술을 받게 되면, 높은 종에 해당하는 5종의 수술비로 300만원을 추가로 지급받게 된다.
두 번의 수술 중 높은 종의 수술을 적용하며, 1종은 10만원, 2종은 30만원, 3종은 50만원, 4종은 100만원, 5종은 300만원이 추가된다.
보험료가 월 3천원 정도로 저렴하게 가입이 가능하며, 누적으로 추가 가입이 어려운 경우거나 나이가 많아서 한도가 작은 경우 이런 상품으로 보완할 수 있다.
보험사들은 손해율과 각종 지표 관리로 일부 제한적으로 상품을 운영하면서도 한편으로는 상품의 경쟁력 확보를 위해 새로운 상품의 시도를 계속하고 있다. 앞으로도 당분간 종합형/통합형 상품에서 신규 보장은 계속 늘어날 것으로 보여 본인에게 필요한 것이 있다면 적절하게 활용해보는 것도 좋을 수 있다.
인스밸리 서병남대표(suh4048@InsValley.com)
** 인스밸리에서 월간 인슈어런스 2026년 10월호에 제공한 칼럼입니다. |
